미미의 재테크 다이어리

  퇴직연금 위험자산 한도 70%가 100%로 바뀔 수 있을까요?   정부가 퇴직연금의 위험자산 투자한도 확대를 적극 검토하면서, 주식형 ETF와 펀드에 투자하는 DC형·IRP 가입자들의 관심이 커지고 있어요.  이번 글에서는 현재 70% 규제가 무엇인지, 왜 폐지 논의가 나오는지, 투자자는 무엇을 준비해야 하는지 쉽게 정리해 보겠습니다. 퇴직연금을 운용하다 보면 한 번쯤 이런 생각을 하게 됩니다.  “나는 장기투자할 생각인데 왜 주식형 ETF를 70%까지만 살 수 있지?”  특히 최근처럼 국내외 증시가 강하게 오를 때는 이 제한이 더 답답하게 느껴질 수 있어요. 현재 DC형 퇴직연금과 개인형 IRP에서는 주식형 ETF, 주식형 펀드처럼 손실 가능성이 있는 상품을 위험자산으로 분류합니다.  그리고 이런 위험자산은 전체 적립금의 70%까지만 투자할 수 있어요.  나머지 30%는 정기예금, 채권형 상품, 일부 채권혼합형 ETF 등 비교적 안전한 자산으로 채워야 합니다. 그런데 정부가 이 위험자산 투자한도를 70%에서 100%로 확대하는 방안을 적극 검토하고 있다는 소식이 나왔습니다.  아직 확정된 제도는 아니지만, 실제로 시행된다면 퇴직연금 투자 방식에 꽤 큰 변화가 생길 수 있습니다. 이 글은 특정 상품을 추천하기 위한 글은 아닙니다.  다만 퇴직연금 위험자산 규제 완화가 왜 중요한지, 투자자 입장에서 어떤 장점과 위험이 있는지 차분하게 살펴보려는 목적이에요. 퇴직연금 위험자산 70% 규제란 무엇인가요? 📌 퇴직연금 계좌에서 말하는 위험자산은 단순히 “위험한 상품”이라는 뜻이라기보다는, 원금 손실 가능성이 있는 투자상품을 의미합니다.  대표적으로 주식형 펀드, 주식형 ETF, 주식 비중이 높은 혼합형 펀드 등이 여기에 들어갑니다. 현재 제도에서는 DC형과 IRP 가입...

  사망보험금 유동화, 55세부터 가능! 국민연금 수급 연령 상향으로 커진 소득공백, 종신보험 유동화가 새로운 노후 대비 수단이 될 수 있습니다. 요즘 은퇴 준비 이야기만 나오면 가장 먼저 떠오르는 게 바로 소득 공백 이에요.  국민연금 수령 시작 연령이 점점 늦춰지면서, 은퇴 후 당장 생활비를 어떻게 충당할지 고민하는 분들이 많습니다.  저도 부모님과 이런 얘기를 자주 나누는데요 😊  이제는 사망보험금 유동화 라는 새로운 대안이 나와서 관심이 커지고 있네요. 사망보험금 유동화란? 💡 쉽게 말해, 종신보험에 가입해두면 원래는 피보험자가 사망했을 때만 사망보험금을 받지만, 이제는 살아있는 동안 일정 부분을 연금처럼 당겨서 쓸 수 있는 제도 예요.  특히 이번 제도 개편으로 적용 연령이 기존 65세에서 55세로 낮아졌습니다 . 덕분에 은퇴 직후인 50대 중반부터 생활 자금으로 활용할 수 있게 된 거죠.   대상 계약과 자격 조건 📝 누구나 신청 가능한 건 아니고, 몇 가지 조건이 있어요. 금리 확정형 종신보험의 사망보험금(9억원 이하)을 담보로 하는 계약 보험료 납입 완료: 계약기간 10년 이상 & 납입기간 10년 이상 계약자와 피보험자가 동일해야 함 신청 시 보험계약대출 잔액이 없는 월적립식 계약 만 55세 이상 계약자 (소득, 재산 요건 없음) 📌 알아두세요! 사망보험금의 최대 90% 이내 에서만 유동화 신청이 가능하고, 일시금 수령은 불가 합니다. 반드시 연금형으로만 받을 수 있어요.   수령 금액 예시 💰 보험 가입 시점, 나이, 책임준비금에 따라 차이가 있지만, 나이가 많을수록 더 많은 금액을 받을 수 있어요. 개시 연령 총 수령금액 연평균 ...

  퇴직금, 세금 얼마나 내야 하는지, 중간정산하면 뭐가 달라지는지 어려우셨죠? 실무적으로 꼭 알아야 할 퇴직소득세, 중간정산시 퇴직소득세 영향, 그리고 세액정산 특례 적용 포인트까지 한 번에 정리해드립니다. 제가 회사를 그만두면서 받은 퇴직금 , 생각보다 세금이 꽤 나와서 당황한 기억이 있어요.  거기다 중간정산 경험이 있다면 복잡함이 두 배!  오늘은 퇴직금에 부과되는 세금의 구조, 중간정산이 퇴직소득세에 미치는 영향 , 세액정산 특례 를 알기 쉽게 풀어볼게요. 😊   퇴직금에 부과되는 세금, 어떻게 계산될까? 💸 퇴직금에 부과되는 퇴직소득세 는 일반 소득세와 달리 장기간 근무의 공로를 인정해주는 방식이라, 계산 구조가 꽤 특이해요.  전체 퇴직금을 퇴직소득금액에서 근속연수·연분연승 공제 후 과세표준을 산출하고 여기에 누진세율(6~45%)을 적용, 근속연수만큼 실질부담을 줄입니다 . 구분 적용 세율 특징 퇴직소득세 6~45%(누진세율, 과세표준) 근속연수 늘수록 세금 부담 줄어듦 지방소득세 퇴직소득세의 10% 별도 부과, 자동징수 즉, 퇴직금이 많을수록, 근속연수가 짧을수록 세금 부담이 커지고 오랜 기간 근무할수록 절세효과가 커집니다. 💡 알아두세요! 퇴직금을 연금(연금저축, IRP)으로 분산수령하면, 퇴직소득세의 최대 40%까지 감면 가능해요. 한 번에 받으면 세금 부담이 가장 큽니다.   퇴직금 중간정산, 세금에 어떤 영향을 줄까? ⚖️ ...

  퇴직연금 의무화, 일시금 지급 폐지, 중도인출 제한… 2025년 대한민국 퇴직연금 제도의 대변화! 도입 배경부터 실제 영향, 준비해야 할 팁까지 한 번에 정리합니다. 요즘 뉴스를 보면 "퇴직연금 의무화", "일시금 폐지", "중도인출 제한" 같은 말이 자주 눈에 띄네요. 저  역시 '이게 내 퇴직금과 무슨 관계가 있을까?' 궁금했는데요😊  2026년은 우리 모두에게 정말 중요한 해가 될 것 같아요.  현직 직장인부터 취업 준비생까지 꼭 알아야 할 최신 퇴직연금 정책! 쉽고 차분하게 풀어서 안내해 드릴게요. 2025년, 무엇이 바뀌나? 퇴직연금 의무화 법안 주요 내용 🔍 2026년부터는 1인 이상 근로자를 두고 있는 모든 사업장에서 퇴직연금 가입 이 의무가 됩니다.  기존에는 30인 이상 사업장에만 적용하던 퇴직연금이 드디어 전체로 확대되는 것이죠.  근로자 보호 강화와 노후준비 촉진이 핵심 목표예요. 구체적으로, 법 개정안에는 다음과 같은 내용이 담겼습니다. 퇴직금 제도(일시금) 신규 정착 금지 (기존 사업장은 전환 유도) 모든 사업장의 퇴직연금 의무 도입 일시금 신청은 예외 상황(장애, 사망, 파산 등)만 허용 중도인출(담보대출 포함) 요건 강화 감독·관리 및 공시 의무도 강화 💡 알아두세요! 퇴직연금 의무화 는 단순한 절차가 아니라 노후 보장 강화를 위한 사회적 대전환이에요. 내 퇴직금 운용 방식이 어떻게 바뀔지 꼭 체크하세요!   일시금 지급, 왜 "폐지"되나? 🚫 지금까지 많이들 "퇴직할 때 한 번에 퇴직금 받으면 좋지!"라고 생각해왔죠.  그런데 정부는 2026년부터 일시금 일괄 지급 을 원칙적으로 폐지하기로 했습니다. 왜 그럴까요? 바로 많은 사람이 일시금 수령...

  ‘20년 이상 연금 수령 시 퇴직소득세 50% 감면?’ 정부의 세법 개정안에 대한 알기 쉬운 설명과 실사례 분석, 퇴직연금 현명하게 받는 방법까지 한 번에 정리합니다! 요즘 주변에서 퇴직연금을 어떻게 받는 게 더 유리한지 고민하는 분들이 정말 많아요.  부모님도 퇴직금, 그냥 한 번에 받아 쓸까, 아니면 연금으로 조금씩 나눠 받을까 무척 망설였던 기억이 있는데요. 결정하는 데 있어 세금 혜택 이 아주 중요한 포인트라는 사실!  이번엔 정부가 추진하는 ‘20년 이상 연금 수령 시 퇴직소득세 50% 감면’ 방안을 수월하게 정리해 봤어요. 😊 퇴직금을 연금으로 20년 넘게 받으면, 소득세 50% 감면 ?! 👀   내년 세법 개정안에 따르면, 앞으로 퇴직금을 20년 넘게 연금으로 수령 할 경우 퇴직소득세의 절반(50%!)이나 감면받게 되는 방안이 추진 중이에요.  현재는 연금 수령 기간이 10년까지는 30% , 11년 이후엔 40% 로 감면하지만, 연금으로 쭉~ 오래 받는 사람에겐 더 큰 인센티브를 준다는 거죠. 💡 알아두세요! 앞으로 새법이 통과되면, “한 번에” “중간에” 꺼내 쓰는 것보다 “긴 기간” 꾸준히 연금으로 받는 사람이 세금 면에서 제일 이득입니다. 노후에 소득이 넉넉하면 마음도 든든해지잖아요? 정부는 연금 수령률을 높여 ‘노후 빈곤’ 걱정을 줄이고, 개인도 세금 혜택을 톡톡히 누리는 구조를 만들고자 한대요. 퇴직금·연금 제도, 지금은 어떻게 되어 있을까요? 📝   지금도 퇴직금을 일시금, 혹은 연금 형태로 수령할 수 있습니다. 선택에 따라 세금도 달라져요. 구분 퇴직소득세 감면율 비고 일시금 수령 ...