ISA 만기 3년 후, '연금저축'으로 옮겨서 세액공제 한 번 더 받는 법
ISA 만기 자금 3,000만 원을 연금저축으로 옮기면, 그해 연말정산에서 최대 49만 5천 원을 더 돌려받을 수 있어요.
많은 분이 만기가 되면 그냥 해지하고 예금에 넣거나 필요한 곳에 쓰세요. 그런데 노후 자금으로 둘 돈이 일부라도 있다면, 연금계좌 전환으로 세액공제를 한 번 더 받는 편이 훨씬 유리해요.
ISA를 이제 막 시작했다면 ISA 기본 구조 글에서 3년 뒤 그림부터 함께 그려 보세요.
연금계좌 전환, 규칙부터 정리
| 옮길 수 있는 곳 | 연금저축 또는 IRP |
| 기한 | ISA 계약 만기 후 60일 이내 |
| 추가 공제 대상 | 옮긴 금액의 10%, 최대 300만 원 |
| 기존 한도와의 관계 | 연금저축·IRP 합산 900만 원과 별도라, 그해 최대 1,200만 원까지 공제 대상 |
| 공제율 | 총급여 5,500만 원(종합소득 4,500만 원) 이하 16.5%, 초과 13.2% |
전환한 금액은 연금계좌의 연 1,800만 원 납입 한도와도 별도로 들어가요. 그해 연금계좌에 이미 납입을 많이 했더라도 ISA 만기 자금은 따로 옮길 수 있어요.
기한을 넘기면 추가 공제를 받을 수 없어요. 만기 전에 연금저축이나 IRP 계좌를 미리 만들어 두고, 증권사 앱의 '연금계좌 전환(이전) 신청' 메뉴를 먼저 확인해 두면 여유 있게 처리할 수 있어요.
내 환급액 계산해 보기
옮긴 금액의 10%가 공제 대상이고, 여기에 내 소득 구간의 공제율을 곱하면 돌려받을 금액이 나와요. 3,000만 원을 옮기면 공제 대상 300만 원, 총급여 5,500만 원 이하라면 49만 5천 원이에요.
ISA 전환 추가 환급액 계산기
전액 다 옮겨야 할까
아니에요. 원하는 만큼만 나눠서 옮길 수 있어요. 추가 공제 한도가 300만 원이니, 공제만 놓고 보면 3,000만 원을 옮길 때 효율이 가장 좋아요.
만기 자금이 5,000만 원이라면
3,000만 원: 연금계좌로 옮겨 추가 공제 300만 원을 꽉 채워요.
2,000만 원: 현금으로 받아 필요한 곳에 쓰거나 새 ISA에 다시 넣어요.
절세 혜택은 최대로 챙기면서, 당장 필요한 돈도 확보할 수 있어요.
연금저축과 IRP, 어디로 옮길까
추가 공제 혜택은 어느 쪽으로 옮겨도 같아요. 차이는 옮긴 뒤 어떻게 굴리고 꺼낼 수 있느냐예요.
- 연금저축: 주식형 ETF를 100%까지 담을 수 있어요. 급할 때 일부만 꺼낼 수도 있어요(세금은 붙어요).
- IRP: 위험자산은 70%까지만 담을 수 있고, 나머지 30%는 안전자산이어야 해요. 법정 사유가 아니면 일부 인출이 안 돼서 돈이 더 단단히 묶여요.
투자 자유도와 인출 유연성을 원하면 연금저축, 퇴직금과 한 계좌에서 관리하고 싶다면 IRP가 맞아요. 세 계좌의 차이는 절세 통장 비교 글에 표로 정리해 두었어요.
① 연금계좌로 옮긴 돈 가운데 세액공제를 받은 부분과 운용 수익을 55세 전에 꺼내면 16.5% 기타소득세가 붙어요.
② 그해 소득이 없어 낼 세금이 없다면 세액공제로 돌려받을 것도 없어요.
③ 결혼이나 주택 구입처럼 3~5년 안에 큰돈이 필요하다면 일부만 옮기는 게 안전해요.
미국 ETF를 ISA에 담았을 때 만기까지 세금이 얼마나 줄어드는지는 ISA 미국 ETF 세금 글에서 수익 구간별로 계산해 두었어요.
핵심 정리
- 10% 추가 공제: 옮긴 금액의 10%, 최대 300만 원이 기존 900만 원 한도와 별도로 더해져요.
- 60일 기한: 만기 후 60일 안에 이전을 마쳐야 해요.
- 나눠 옮기기: 3,000만 원만 옮겨도 추가 공제는 최대로 받을 수 있어요.
- 계좌 선택: 투자 자유도는 연금저축, 퇴직금 통합 관리는 IRP.
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3년 동안 키운 ISA 자산을 그냥 찾아 쓰기 전에, 노후로 돌릴 몫이 있는지 한 번만 따져 보세요. 그 판단 하나로 연말정산 환급액이 달라져요.
세액공제 한도와 공제율은 세법 개정에 따라 바뀔 수 있으니, 전환 전에 국세청 홈택스 공식 홈페이지와 이용하는 증권사에서 최신 기준을 확인하세요.
궁금한 점은 댓글로 남겨주세요 😊
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